Les deux-roues électriques offrent une alternative écologique et économique aux modes de transport traditionnels. Et de plus en plus de citadins se tournent vers ces véhicules silencieux, pratiques et bardés de technologies pour leurs déplacements quotidiens. Découvrez tout ce que vous devez savoir pour assurer votre deux-roues électrique, qu’il s’agisse d’un scooter ou d’une moto, pour prendre la route en toute sérénité.
Les différences de couverture entre deux-roues électriques et thermiques
D’une manière générale, bien que les types de motorisations diffèrent, il n’y a pas de distinction majeure entre une couverture pour un deux-roues électrique ou thermique. Au regard de la loi (art. L211-1 du Code des assurances), tous deux ont l’obligation d’être assurés pour circuler. En cas de défaut d’assurance, vous ne pourrez prétendre à aucune indemnisation et risquez même une amende allant jusqu’à 3 750 €, assortie de sanctions complémentaires (retrait du permis, immobilisation du deux-roues, travaux d’intérêt général, stage de sensibilisation…) selon l’infraction commise.
On remarque toutefois que certains assureurs proposent des tarifs d’assurance deux-roues électrique environ 20 à 30 % plus faibles que ceux s’appliquant aux deux-roues thermiques. Les raisons sont simples : ils roulent généralement moins vite et parcourent de plus petites distances, réduisant ainsi le risque de sinistre.
Comme pour leurs homologues thermiques, on retrouve plusieurs types de formules, dont :
- L’assurance au tiers : il s’agit de l’assurance de base, comprenant la responsabilité civile obligatoire ainsi que le recours juridique. Elle couvre les dommages corporels et matériels que vous causez à autrui, mais ne couvre pas votre véhicule en cas de sinistre responsable ;
- L’assurance Tiers + Vol/Incendie : elle inclut en plus des composantes de l’assurance au tiers une garantie contre le vol et l’incendie, voire davantage selon l’assureur ;
- L’assurance dommages tous accidents, aussi appelée tous risques : c’est la formule la plus complète, intégrant toutes les garanties précédentes plus la couverture du deux-roues électrique dans plusieurs configurations de sinistres et notamment la chute sans tiers et la prise en charge des dommages au véhicule en cas d’accident responsable. À ces formules peuvent s’ajouter des garanties optionnelles pour personnaliser votre couverture : assistance, équipement, accessoires hors-série, garantie personnelle du conducteur… Pour trouver une assurance personnalisée pour les deux-roues électriques, vous pouvez vous adresser aux assureurs spécialisés en assurance motos et scooters, qui proposent tous désormais des garanties spécifiques pour les véhicules électriques.
La batterie d’un deux-roues électrique est-elle assurée ?
Contrairement aux modèles thermiques, où le moteur est un facteur clé de l’évaluation de la prime d’assurance qui repose notamment sur la cylindrée et sa puissance, sur les modèles électriques, c’est la batterie qui fait office de moteur.
Si votre deux-roues rencontre un problème interne de batterie, c’est généralement la garantie constructeur qui joue, jusqu’à 2 ans, dans la limite d’un déclin de 15 % de capacité initiale par an. Cela dit, les dommages subis à la batterie, lorsque ceux-ci sont la conséquence d’un accident ayant occasionné des dommages à d’autres parties du véhicule, peuvent être couverts chez certains assureurs. La couverture spécifique pour cet élément clé dépend des assureurs. Il convient donc de se renseigner.
Par ailleurs, si la batterie et son câble de chargement sont volés chez vous ou sur la voie publique, votre assureur peut vous indemniser (si vous avez souscrit une garantie vol/incendie), y compris s’il s’agit de votre deuxième batterie (en option la plupart du temps).
Responsabilité civile et accidents
La responsabilité civile, incluse dans toutes les formules dites « au tiers », est une composante obligatoire de toute police d’assurance pour les deux-roues, qu’ils soient électriques ou thermiques. Elle couvre les dommages matériels et corporels que vous pourriez causer à autrui en cas d’accident responsable
Cette assurance de base ne couvrira pas les dégâts causés sur votre deux-roues électrique, mais elle protégera les tiers des blessures que vous pourriez occasionner lors d’un accident. Si vous souhaitez profiter d’une meilleure couverture, orientez-vous vers des garanties supérieures.
Quelles options de garantie contre le vol pour un deux-roues électrique ?
Le vol est un risque majeur pour les deux-roues électriques, en raison de leur popularité croissante et de la valeur des composants, notamment la batterie qui représente une part importante de leur valeur. Les options de garantie contre le vol varient largement selon les assureurs, mais elle reste indispensable pour vous protéger efficacement.
La protection contre le vol ou la tentative de vol (y compris les dommages occasionnés à la suite de l’un ou l’autre) est proposée après la formule au Tiers. Si vous souhaitez souscrire en premier lieu à votre deux-roues une garantie « au Tiers », vous pourrez toujours ajouter la garantie Vol en cours de contrat, mais il convient néanmoins de vérifier cette possibilité et les conditions auprès de l’assureur de votre choix. Pour un véhicule neuf, compte tenu de sa valeur, la garantie Vol est fortement recommandée. En cas de vol de votre deux-roues électrique, vous serez indemnisé selon les termes de votre contrat, une indemnisation pouvant aller jusqu’à la valeur à neuf de votre deux-roues électrique (en option chez certains assureurs).
Comment choisir votre deux-roues pour optimiser les coûts d’assurance ?
Comme nous l’avons précisé auparavant, l’évaluation de la prime d’assurance dépend entre autres de la puissance de votre deux-roues électrique. Si vous devez circuler uniquement en ville, un deux-roues électrique équivalent 50cc (soit une puissance maximale allant jusqu’à 4 kW) reste le choix le mieux indiqué pour commencer à réaliser des économies sur votre assurance.
Par ailleurs, en vous équipant de dispositifs de sécurité (chaîne, antivol en U, alarme ou encore GPS), et en gravant votre véhicule, vous pouvez bénéficier d’une réduction sur le montant de la franchise vol. Dans une certaine mesure, la marque peut également influer sur votre prime. En effet, certains modèles sont plus enclins à être volés que d’autres. Rassurez-vous toutefois, les deux-roues électriques sont parmi les moins volés.
Enfin, votre profil de conducteur joue aussi un rôle dans le calcul de votre prime. Un historique de conduite impeccable, sans accidents ni infractions, vous permet d’accéder aux meilleurs tarifs. Alors, conduisez prudemment, respectez le Code de la route et votre prime d’assurance diminuera.
